在上一篇《如何解决金融科技中的重大增长问题？（之一：微服务）》一文中，我们提出了一个问题：金融科技公司需要解决什么问题来扩大和增加利润？
这包括三大挑战：
1.构建一个易于扩展的软件产品
2.与其他公司合作并吸引新的客户群
3.在扩大规模的同时遵守法规和安全标准
上文中，我们着重介绍了如何在金融科技中高效地扩展软件架构。在本文中，我们将继续探索技术如何帮助金融科技解决可扩展性挑战。我们将尝试回答以下问题：
金融科技公司如何找到新的收入来源并扩大其市场覆盖面？
当金融科技公司构建可扩展和可靠解决方案的技术能力并设法降低其运营成本时，他们希望扩大规模，提高利润并扩大业务范围。不过，竞争是显而易见的。
金融科技公司最初是作为开始“unpackaging”传统金融服务的公司而开始的。他们旨在创造一个集中和高效的用户体验。但是，由于竞争，大大限制了他们现在的潜在市场。
Fintechs目前面临亚马逊，谷歌，Facebook，苹果，腾讯等大科技公司的严重竞争，这些公司选择不同的金融领域，并广泛应用于大数据客户分析和面向客户的人工智能。
更重要的是，银行仍然是与一整套金融业务相关的一站式服务机构。银行有几个王牌，包括庞大的客户基础，低廉的资金和成熟的品牌。
换句话说，金融科技为创新奠定了坚实的基础，但其中许多企业现在面临着扩大市场份额，提高知名度和实现规模经济的挑战。
为了解决这个问题，金融技术人员通常决定与传统的金融机构建立合作，达成互惠互利的伙伴关系。
因此，2018年最强大的金融科技趋势之一是金融服务的重新捆绑以及金融科技与传统金融公司之间的合作。
1.1 金融科技公司与金融公司之间的合作。重要的参与模式
伙伴关系可以在不同的整合层面上进行。这可以是有限数据集的交换，例如P2P fintech通知银行潜在的贷款人，银行从fintech购买这些贷款。
银行和金融科技公司也可以进行更深入的合作，建立利用现有投资份额的共享数字平台。
由于整合往往是复杂而富有挑战性的，一些金融科技公司和金融企业决定选择一个公平合作模式。
例如，在与墨西哥金融机构BBVA Bancomer的合作中，信用评分机构Destacame拥有与银行完全独立的系统。
然而，Fintechs首选多种参与模式。
白标解决方案。任职者从金融科技公司购买产品，并以自己的名义进行销售。因此，fintechs可以有一个一对多的服务模式，为多个在职者提供解决方案，而不必完全致力于一个对象。传统公司的品牌，基础设施和分销网络使他们能够及时将解决方案推向市场。
集成的内部解决方案。一家传统公司在内部或作为软件即服务（针对小公司）提供fintech解决方案。然而，这需要复杂的整合，并可能构成挑战。
完全外包。这种模式意味着金融机构将其非核心能力外包给金融科技公司。
API集成。一家传统公司提供API，因此fintechs可以访问他们的数据并可以提供不同的操作。在另一种情况下，任职者利用金融科技公司提供的API。我们将在2.3章更详细地介绍API。
独立的内部解决方案。在这种参与模式中，传统的金融服务公司将金融科技技术作为独立的内部平台。然而，将技术与现有的遗留系统集成是一项艰巨的任务。
加速器和孵化器计划。现任公司为金融科技公司创造加速器和孵化器，以开发创新解决方案。
2.2金融科技和金融公司合作扩大其市场范围
由于金融科技公司和金融服务公司都努力扩大市场份额，因此他们进行合作以使未获得服务的和服务不足的客户获得金融服务。
金融科技提供敏捷性，新兴技术和经济高效的解决方案。现任公司提供值得信赖的品牌，基础设施和资本。根据报告，他们形成了共生关系，有助于实现以下目标：
1.进入新的细分市场
金融机构和金融科技公司合作，在实体分支机构无利可图的偏远地区与没有银行账户和欠银行的人群进行合作。
案例：安盛（AXA）正与MicroEnsure合作扩大其客户覆盖面。安盛过去仅覆盖新兴市场最富有的5-10％的客户。专业的保险公司MicroEnsure向AXA提供了一个IT平台，旨在以更低的成本为大量客户提供服务。
安盛表示，其与MicroEnsure的合作使该公司能够与移动网络运营商（MNO）形成更好的合作关系，因为MicroEnsure还为电信系统带来了集成体验。
此次合作降低了运营成本，并使安盛能够将覆盖范围扩大到非洲和亚洲的1000万低收入客户。同时，MicroEnsure继续与许多MNO和其他保险公司建立稳固的合作伙伴关系。
钻石信托银行（DTB）正与肯尼亚和乌干达的Kopo Kopo合作为零售商提供服务。
Mastercard与Grindrod Bank和Net1合作，在南非覆盖无银行账户的人群。
2.为现有客户创建新产品
另一个目标是在较低的细分市场为现有客户创造有利可图的服务。
案例：ICICI银行是印度的一家大银行，它正在与硅谷的非营利公司Stellar合作，向其客户提供分布式账单支付网络。在建立300,000个账户之后，银行将为每个额外账户支付恒星费用。
3.收集，存储和分析数据
其他重要的焦点是利用数据科学和人工智能来改善用户体验并获得更多客户。
案例：BBVA Bancomer与另一个信用评分平台Destacame合作，通过数据分析为拉丁美洲信用记录较少的客户提供信贷访问。
在西班牙，微型银行正在与心理测评评分平台EFL合作，扩大对欠缺服务的中小企业的信贷渠道。
作为服务提供商的纽约软件公司DemystData开始作为另一种信用评分平台。该公司已将其业务扩展到数据测试，清洁和标准化，以增强数据访问和合规性。其客户之一是菲律宾的一家大银行。
4.深化客户参与和产品使用
为了接触服务不足的低收入客户，向他们提供新服务，并可能扩大其金融产品的使用范围，企业需要不断的互动和数字融入用户的日常生活。
案例：例如，MetLife正与虚拟现实和增强现实软件开发公司Imaginate合作。他们的目标是为印度的保险投保人设计一个身临其境的顾客之旅。在这个虚拟分支中，用户可以与保险代理进行交互，获取信息并提交索赔。
在拉丁美洲，BBVA Bancomer和Bancolombia每个人都与AI fintech公司Juntos合作。这两家银行使用Juntos的平台通过自动和个性化的消息与客户进行沟通。
金融科技企业与现有企业之间的合作关系可能会走很不一样的道路。在某些情况下，现任和金融科技可以继续作为合作伙伴进行合作。在其他情况下，金融机构可能会从金融科技公司购买技术，或者了解更多有关该技术的信息并开始自己的开发。
在第3部分中，我们将看到金融科技公司如何利用区块链和人工智能来遵守法规和安全标准。
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