市场的恐惧和不确定性，加上技术进步的巨大飞跃，意味着银行和保险公司在2020年将会非常不同于往年。
到2019年年底，“幸存者”在数字化转型的道路上取得了长足进步，以至于与过去相比大相径庭，而失败者将逐渐淡出市场——要么被收购，要么被收购以充当金融服务的通道。
以下是我对2020年的预测。
01
天边的云与“猪嘴上的口红”
随着经济在整个周期中的不断调整，银行总是超额聘用员工，尔后又过度裁员。如今，我们再一次看到裁员发生在世界各个角落的消息，但这一次，情况将有所不同。大多数被削减的职位将不会回来。
收益率曲线趋平和负利率、贸易战、美国大选年、英国退欧以及对经济放缓的担忧等多个因素的强力组合，将推动整个中后台的集成一体化和自动化项目，以降低成本，永久提高准确性。各种规模的公司都将意识到，良好的客户体验需要端到端的数字化，否则就只是“猪嘴上的口红”——无济于事。
02
要“胆怯”，要非常“胆怯”
为了应对亚洲巨头阿里巴巴（Alibaba）和腾讯（Tencent），银行将加速向云计算转型，并与之结成增值合作伙伴关系。
全球最大的零售商阿里巴巴拥有蚂蚁金服和支付宝，拥有10亿客户；全球最大的游戏公司腾讯(Tencent)拥有微信。这两家巨头在金融服务和支付产品领域处于世界领先地位，并发现了从数据中创造价值的秘密武器：云计算的可扩展性和人工智能稍纵即逝的洞察。
大型科技公司和银行都不具备这种能力。但他们联合做到了——西方国家也注意到了这一点，看看最近花旗与谷歌的合作关系吧（指2019年11月中旬双方宣布的一项“通过谷歌支付提供智能查询账户服务”的合作，即让客户在原有花旗银行活期账户的支持下，享有采用谷歌最新技术设计的银行界面。此次两家巨头被称为“滩头堡”的合作存在以极其强大的寡头身份垄断金融系统和消费者个人隐私安全保护等问题的挑战）。但Facebook的虚拟货币Libra被“打脸”，则让这家大型科技公司在跨越银行监管障碍方面尝到了痛苦的滋味。
03
你的银行账户会有一个大脑
随着5G数据传输技术的飞速发展，以及人工智能的日益成熟和有效，银行将不再以被动的方式与零售或商业客户互动。通过分析现金流、行为和趋势，银行将成为财务管理的合作伙伴。例如，考虑到你的历史消费和天气状况，他们会主动评估你自动支付的水电费是否合适，并相应地支付或标记。对于商业客户，银行将根据其营运资本历史与当前需求的对比分析，主动提供信贷额度。
银行还将不得不牺牲透支利益(仅在英国，2017年就有24亿英镑的收入)，因为此举将加剧黏性，并借助技术杜绝透支现象的发生。
04
与其花钱预防事故，不如防患于未然
显然，保险公司并不愿意在事后为风险事件埋单，而是加倍努力，成为风险预防和控制领域的合作伙伴，特别是与商业客户的合作。商业客户比零售客户更愿意共享数据，因为他们深知共享数据有助于改善风险控制和预防。
例如，虽然个人可能不愿使用可穿戴设备与医疗保险公司分享生物特征信息，但企业更加坚决地要求其渔业、建筑业或钢铁工人使用可穿戴设备，以防止在高风险情况下受伤。
【本文作者Laura Crozier，Software AG 银行业务全球行业总监】
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