招商银行今日发布2018年度报告，招行行长田惠宇表示，随着中国银行业进入以新商业模式取胜的3.0阶段，银行的商业逻辑已由“小而美”转为“大而美”，招行将全力从客户转向用户等四大“转向”，全面开启数字化转型。根据年报，招商银行2018财年营业收入增长12.52%、净利润增长14.84%、不良贷款余额和不良率实现“双降”、资产质量稳定向好。
田惠宇认为，中国银行业已先后经历了以资产规模取胜的1.0阶段和以资产质量取胜的2.0阶段。随着移动互联、人工智能等技术的快速发展，新一轮科技革命可能从根本上颠覆银行的商业模式，一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来。
“金融科技将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，最终改变银行的增长曲线。“田惠宇表示，移动互联时代，商业逻辑已由“小而美”转为“大而美”。 只有足够庞大的客户数量，才能承载科技的高投入和高风险，才能形成足够价值的数据量。招商银行将围绕客户体验、面向金融科技，全力推动四大“转向”，全面开启数字化转型。
一是从客户转向用户，重新定义银行服务对象和经营思维。招行将跳出以银行账户为核心的客户体系，着力构建互联网漏斗型用户体系，持续强化把月活跃用户(MAU)作为北极星指标的经营理念。
二是从银行卡转向App，重新定义银行服务边界。银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。目前“招商银行”“掌上生活”两大 App已有27%和44%的流量来自非金融服务，初步搭建了包括地铁、公交、停车场等出行类场景的用户生态体系。
三是从交易思维转向客户旅程，重新定义银行服务逻辑和客户体验。招行建立了用户体验监测体系，实时感受客户的感受，并快速反馈改进。未来，要搭建强大的数字化业务中台，力求以智能化方式向线上客户服务平台和一线客户经理赋能，从根本上提升客户体验。
四是从集中转向开放，重新定义银行科技基础和企业文化。招行对标金融科技公司，建立开放式的IT架构，全面提升科技基础能力的研发和应用。同时，建立容错机制，支持创新，力求改变传统银行科层制文化。
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